Pour la plupart des gens, les termes “Open banking” font référence à la banque en ligne, et à moins que vous ne soyez partie prenante du secteur des services de paiement en Europe, l’acronyme DSP2 ne vous évoque probablement rien. Pourtant ces deux termes sont étroitement liés.
L’Union européenne a lancé la deuxième Directive sur les Services de Paiement (DSP2) pour normaliser les systèmes de paiement et leur accès aux données bancaires des clients. Il vise également à stimuler l’industrie européenne de la fintech (technologie financière)
L’Open Banking Standard est une initiative parallèle que le Royaume-Uni a rédigée alors qu’il était encore membre de l’UE. Elle vise à relier les services bancaires et financiers britanniques au reste de l’Europe et à stimuler les banques nationales pour qu’elles évoluent. L’Open Banking Standard est compatible avec la DSP2 – elle l’était tout du moins avant le Brexit – mais il n’est pas identique à DSP2.
L’open banking n’est pas simplement le nom d’une réglementation bancaire britannique – c’est toute une vision d’un système bancaire et de paiement centré sur le client. L’open banking sera surtout visible en ligne (plus que dans le bureau du directeur de votre agence bancaire locale), mais l’open banking n’est pas une technologie. C’est une idée que la DSP2 et l’Open Banking Standard ont traduit en lois.
Maintenant que la DSP2 est en vigueur dans toute l’UE (depuis le 1er janvier 2021), les clients des banques sont essentiellement propriétaires des données dont les banques disposent à leur sujet. Et ils ont le pouvoir de partager ces données avec des tiers pour les aider à trouver un meilleur prêt automobile ou une meilleure hypothèque. Ils peuvent également autoriser des processeurs de paiement tiers à accéder à leurs comptes pour effectuer ou recevoir des paiements.
L’open banking alimente déjà un boom de la fintech en Europe.
L’open banking n’est pas seulement un système bancaire plus pratique
Le modèle bancaire traditionnel consistant à accepter des dépôts et à consentir des prêts dans le cadre d’une relation client durable a résisté à plusieurs perturbations technologiques. Les banques traditionnelles, avec leurs succursales physiques omniprésentes, ont simplement apporté des ajustements progressifs à leur modèle commercial et à leur technologie pour répondre à l’évolution de la demande – comme l’intégration des services bancaires par téléphone dans les années 1980 et des services bancaires en ligne à partir des années 1990.
Le développement de nouveaux services bancaires basés sur les nouvelles technologies a rendu les opérations bancaires beaucoup plus pratiques pendant de nombreuses années. Dans une certaine mesure, ces nouveaux services ont permis à de nouveaux acteurs du marché de s’implanter dans le secteur. Mais à travers tout cela, les banques traditionnelles ont malgré tout gardé leur emprise sur la relation client.
Les grandes banques historiques, stabilisées par le renflouage gouvernemental à la suite de la crise financière mondiale de 2008–09, sont généralement prospères malgré le boom de l’industrie des fintech, l’utilisation accrue des services bancaires mobiles et des taux d’intérêt très bas.
L’open banking est un défi fondamentalement différent du système des banques traditionnelles. L’open banking, rendu possible par la technologie, s’appuie sur de nouvelles structures réglementaires – telles que la DS2 et l’Open Banking Standard – pour rendre les données bancaires des clients accessibles à des tiers avec l’autorisation du client. La réalisation de cette approche de données ouvertes a nécessité à la fois de nouvelles règles et de nouvelles normes techniques pour prévenir la fraude et garantir la sécurité des fonds et des données des clients.
Maintenant que les règles sont écrites et que tout le monde a intégré les normes technologiques dans les opérations, les opérations bancaires en Europe et au Royaume-Uni devraient radicalement changer dans les années à venir du fait d’une importante concurrence.
Différences entre DSP2 et Open Banking Standard
L’Autorité bancaire européenne, qui a supervisé la mise en œuvre de la DSP2, et l’Autorité britannique de la concurrence et des marchés (CMA), qui met en œuvre l’Open Banking Standard, ont rédigé des règlements sur les banques ouvertes sur des principes communs.
La DSP2 et l’Open Banking Standard donnent aux clients des banques la propriété de leurs données. Les deux permettent aux clients d’autoriser des fournisseurs tiers (TPP : Third Party Providers) à accéder à leurs données et à leurs comptes de manière sûre et pratique pour faciliter les paiements, les transferts de fonds et les actions financières dépendant des données (par exemple, contracter un prêt automobile ou une hypothèque en ligne).
Les deux règles se chevauchent un peu, mais elles présentent également des différences importantes. Contrairement à l’Open Banking Standard, la DSP2 n’a pas établi de normes communes d’API (interface de programmation d’application) pour l’accès aux données et aux fonds. Au lieu de cela, les banques peuvent rendre leurs données disponibles en utilisant une variété de normes techniques conformes, mais différentes. Cela ajoute de la complexité pour l’agrégation de comptes, ce que l’Open Banking Standard, lui, permet d’éviter.
La DSP2 ne traite pas du tout des sites web de comparaison de prix, mais la CMA a établi des accords distincts de “liste blanche” dans l’Open Banking Standard pour autoriser les sites de comparaison des prix. En outre, la DSP2 n’ouvre les données transactionnelles des clients que pour des institutions spécifiques – celles autorisées en tant que prestataires de services de paiement (PSP). L’Open Banking Standard crée un processus de liste blanche qui donne accès à un large éventail de tiers.
Les deux règlements varient en partie parce qu’ils étaient censés atteindre des objectifs quelque peu différents. L’Autorité Bancaire européenne a cherché à encourager la croissance d’un marché des paiements couvrant les 26 pays de l’UE en mettant à jour la DSP d’origine de 2007.
La CMA a vu l’occasion de répondre à son insatisfaction de longue date à l’égard du secteur bancaire au Royaume-Uni. En particulier, les banques britanniques rendent notoirement difficile le transfert de comptes. Les frais élevés – et les frais de découvert particulièrement élevés – sur les comptes personnels sont la principale source de revenus sur les comptes personnels en cette longue période de taux d’intérêt très bas.
La CMA considère l’Open Banking Standard comme la solution pour les consommateurs avides d’alternatives bancaires. C’est aussi un moyen de créer une concurrence entre les banques et le point d’entrée des fintechs désireuses de commercialiser de nouveaux services.
Par exemple, l’Open Banking Standard permet d’envisager facilement de nouveaux services fintech qui surveillent le compte bancaire d’un client pour éviter les frais de découvert en transférant automatiquement de l’argent d’un autre compte – ou peut-être même en accordant un prêt à court terme.
Comment le Brexit va-t-il affecter le système bancaire ouvert entre l’UE et le Royaume-Uni ?
À l’origine, le Royaume-Uni a commencé à rédiger l’Open Banking Standard en réponse à un mandat de l’UE obligeant tous les États membres à rendre les réglementations bancaires nationales compatibles avec DSP2. Les régulateurs, les banques et les sociétés de technologie financière au Royaume-Uni ont rédigé et mis en œuvre l’Open Banking Standard alors que le pays était encore un État membre de l’UE. Le processus du Brexit étant maintenant officiellement (et enfin) terminé, les régulateurs financiers britanniques ont reporté la conformité à la DSP2 jusqu’en mars 2021 pour les services bancaires en ligne et au 14 septembre 2021 pour les achats en ligne.
Ainsi, même si les secteurs de la banque, des paiements et de la fintech au Royaume-Uni se préparent depuis des années à être compétitifs dans l’UE, nous avons encore quelques mois pour voir s’ils y seront autorisés.
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